Pengenalan kepada Unit Trust

 

Pengenalan kepada Unit Trust

Unit trust adalah bentuk pelaburan kolektif di mana dana daripada pelabur dikumpulkan dan diuruskan oleh pengurus profesional. Dana ini dilaburkan dalam pelbagai instrumen seperti saham, bon, dan pasaran wang, mengikut objektif tertentu.

Contoh: Jika anda ingin melabur dalam saham tetapi tidak mempunyai masa atau kepakaran, unit trust membolehkan anda melakukannya secara tidak langsung melalui pengurus dana.

Kelebihan utama unit trust: Ia menawarkan penyelesaian yang mudah dan profesional untuk mencapai matlamat kewangan anda, seperti persaraan atau pendidikan anak.

Kelebihan Pelaburan Unit Trust

• Diversifikasi: Dana unit trust melabur dalam pelbagai aset dan sektor, mengurangkan risiko dengan tidak bergantung pada satu pelaburan sahaja.
• Pengurusan Profesional: Pengurus dana yang berpengalaman membuat keputusan berdasarkan analisis pasaran, membantu memaksimumkan pulangan.
• Modal Permulaan Rendah: Anda boleh memulakan pelaburan dengan jumlah yang kecil, sesuai untuk pemula.
• Kemudahan Kecairan: Anda boleh menjual unit anda bila-bila masa, memberikan fleksibiliti.

Jenis-Jenis Unit Trust

Pelabur boleh memilih jenis dana berdasarkan keperluan dan toleransi risiko mereka:

a. Dana Ekuiti (Equity Funds)

Melabur dalam saham syarikat untuk potensi pulangan tinggi, tetapi dengan risiko yang lebih tinggi.
Contoh: Dana yang fokus pada sektor teknologi atau saham patuh syariah.

b. Dana Pendapatan Tetap (Fixed Income Funds)

Melabur dalam bon kerajaan atau korporat untuk pendapatan tetap dan risiko yang lebih rendah.
Sesuai: Untuk pelabur konservatif.

c. Dana Pasaran Wang (Money Market Funds)

Melabur dalam instrumen jangka pendek seperti deposit tetap.
Kelebihan: Risiko rendah dengan kecairan tinggi.

d. Dana Campuran (Balanced Funds)

Gabungan saham dan bon untuk keseimbangan antara risiko dan pulangan.

e. Dana Khusus (Specialized Funds)

Fokus pada tema tertentu seperti teknologi hijau, hartanah, atau negara tertentu.

Risiko dalam Pelaburan Unit Trust

Tiada pelaburan yang bebas risiko, termasuk unit trust. Berikut adalah risiko utama:

• Risiko Pasaran: Nilai pelaburan boleh turun naik berdasarkan keadaan ekonomi.
• Risiko Kadar Faedah: Kenaikan kadar faedah boleh menjejaskan nilai bon dalam portfolio.
• Risiko Kredit: Jika penerbit bon gagal membayar hutang, dana boleh mengalami kerugian.
• Risiko Kecairan: Walaupun jarang berlaku, beberapa dana mungkin sukar dicairkan dalam keadaan tertentu.

Cara Memilih Unit Trust yang Sesuai

Langkah penting sebelum melabur:

• Kenal Pasti Matlamat Kewangan Anda
  Contoh: Melabur untuk pendidikan anak dalam 10 tahun atau untuk persaraan dalam 20 tahun.
• Toleransi Risiko
  Tentukan sama ada anda bersedia menghadapi turun naik pasaran atau lebih suka pelaburan yang stabil.
• Analisis Prestasi Dana
  Periksa prestasi dana dalam 3, 5, dan 10 tahun terakhir untuk melihat konsistensi.
• Yuran dan Kos
  Semak caj pengurusan dan caj jualan kerana ia boleh mempengaruhi pulangan anda.

Proses Melabur dalam Unit Trust

1. Kenal Pasti Syarikat Unit Trust atau Ejen Berdaftar
   Pilih institusi kewangan atau perunding kewangan bertauliah.
2. Buka Akaun Pelaburan
   Lengkapkan dokumentasi dan pilih dana berdasarkan keperluan anda.
3. Sediakan Modal
   Anda boleh memulakan pelaburan dengan jumlah kecil, biasanya serendah RM100.
4. Pemantauan dan Penyesuaian
   Pantau prestasi dana anda dan lakukan penyesuaian jika perlu.

Pelaburan Unit Trust Berlandaskan Syariah

Unit trust patuh syariah mengikuti prinsip pelaburan Islam, seperti:

• Tidak melabur dalam sektor haram seperti arak, perjudian, dan riba.
• Diaudit oleh jawatankuasa syariah untuk memastikan kepatuhan.

Kelebihan: Pelabur Muslim boleh melabur dengan tenang tanpa melanggar hukum syarak.

Yuran dan Kos yang Terlibat

Kos penting untuk difahami kerana ia mempengaruhi pulangan bersih:

• Caj Pengurusan: Yuran tahunan yang dikenakan oleh pengurus dana.
• Caj Jualan (Sales Charge): Caj satu kali ketika membeli unit.
• Caj Penebusan (Redemption Fee): Caj ketika menjual unit, jika ada.

Sebagai contoh: Jika caj jualan adalah 3%, RM30 akan dipotong untuk setiap RM1,000 pelaburan.

Mitos dan Salah Faham tentang Unit Trust

• "Tiada Risiko": Semua pelaburan mempunyai risiko; unit trust bertujuan mengurangkan risiko melalui diversifikasi.
• "Hanya untuk Orang Kaya": Sebaliknya, unit trust sesuai untuk semua peringkat pendapatan.
• "Pulangan Dijamin": Pulangan bergantung kepada prestasi pasaran.

Tips Pelaburan Unit Trust yang Berjaya

• Bermula Awal: Lebih lama anda melabur, lebih banyak keuntungan melalui kesan faedah kompaun.
• Melabur Secara Konsisten: Gunakan kaedah pelaburan berkala (dollar-cost averaging) untuk mengurangkan risiko.
• Fokus pada Jangka Panjang: Jangan panik dengan turun naik pasaran jangka pendek.
• Dapatkan Nasihat Pakar: Bekerjasama dengan perunding kewangan bertauliah untuk membuat keputusan terbaik.

Kesimpulan

Unit trust adalah instrumen pelaburan yang fleksibel, sesuai untuk pelbagai matlamat kewangan. Dengan diversifikasi, pengurusan profesional, dan modal permulaan yang rendah, ia boleh menjadi cara yang efektif untuk mencapai kebebasan kewangan.

Ahmad Hanizam adalah Unit Trust Consultant berdaftar dengan syarikat pengurusan unit trust No.1 di Malaysia dan anda boleh setkan satu pertemuan untuk mengetahui maklumat lanjut. Sesi penerangan adalah percuma.

Make your EPF savings go the distance: Smart tips for retirement at 55 and beyond

KUALA LUMPUR, Nov 15 — Are you planning what to do with your Employees Provident Fund (EPF) savings once you gain full access at retirement or upon turning 55?

At age 55, you can choose to withdraw your entire EPF balance, but that’s just one of many options. You could also opt for smaller, periodic withdrawals to stretch your savings further.

Here’s the advice EPF shared with Malay Mail on making your retirement savings go the distance:

The message is simple: Keep your savings in EPF and only withdraw regular sums every month, so the rest of your EPF savings can continue to grow.

“EPF members aged 55, 60 and above have the flexibility to withdraw their savings either monthly, partially or a combination of both throughout their retirement.

“These periodic withdrawals allow the remaining EPF savings to continue earning returns through annual dividends while enabling members to manage their finances during retirement,” EPF told Malay Mail when contacted.

The EPF said this is an “effective strategy” to extend EPF members’ retirement savings as long as possible and to enhance their income security after retirement.

“To support this approach, RA Officers are available to assist members with retirement advice and we strongly encourage retirees to opt for the monthly drawdown option. This can help members extend their savings throughout their retirement,” it said, referring to EPF’s free Relationship & Advisory (RA) service that is available at all 69 EPF branches nationwide.

EPF’s trained RA officers provide advice and guidance such as on financial planning, planning for retirement and how to manage your finances post retirement.

A balanced strategy to stretch the ringgit as Malaysians embrace longer lives

In its response to Malay Mail, the EPF highlighted that Malaysians are now expected to live longer, with the average life expectancy in Malaysia rising from 54 years in 1957 to 75 years in 2024.

“This longer lifespan emphasises the importance of planning for a secure financial future as their retirement savings need to last much longer than before,” it said.

Saying it is “committed to promoting overall financial wellbeing in retirement”, the EPF pointed out that both short- and long-term needs are important.

“The EPF recognises the short-term needs during times of crisis are as important as saving for retirement. Individuals can focus on longer term planning when their short-term needs are met,” it said, before offering the advice of monthly withdrawals of EPF savings if any EPF member wants to make withdrawals after the age of 55.

EPF’s trained RA officers can give you free advice on how to balance your immediate financial needs with planning for your retirement. File pix of EPF’s Shah Alam office in November 2020. — Picture by Yusof Mat Isa

Why are we talking about the ages 55 and 60?

Here’s why, based on information available from EPF’s website:

When you are below the age of 55, you will not be able to withdraw 75 per cent of your EPF savings, as it is reserved for your retirement. Withdrawals from the rest of your EPF savings could be allowed, if certain conditions are met.

At age 55, you have the option to withdraw your entire EPF savings. Alternatively, you can opt for a partial withdrawal, set up monthly withdrawals, or even choose a combination of both partial and monthly withdrawals, among other choices.

If you do not retire at age 55 and you continue to work, your new EPF contributions will go into a separate account called Akaun Emas, which you can only access at age 60.

At age 60, you again have the option to fully withdraw all your retirement savings, including from Akaun Emas. Alternatively, you can opt for a partial withdrawal, monthly withdrawals, or a combination of both, along with other available choices.

Your savings in both Akaun 55 and Akaun Emas will continue to earn dividends, if you keep your money there.

Be cautious with the option of a lump sum or full withdrawal of your EPF savings, as EPF data has shown that many members exhaust their retirement funds within just five years.

How much should you target to have in EPF savings by age 55?

The Basic Savings or minimum amount of EPF savings that you should target to have by age 55 is RM240,000, according to the latest target set by EPF from 2019.

If you retire at age 55, RM240,000 would be equivalent to a monthly retirement income of RM1,000 for the next 20 years until you turn 75.

The EPF previously said in a 2022 news report that RM600,000 would be the “adequate savings” amount for an individual to retire in Kuala Lumpur comfortably, based on data then on the basic monthly expenses for a retiree in the capital city and the life expectancy of Malaysians.

RM600,000 would be equivalent to a monthly retirement income of RM2,500 for 20 years from age 55 to 75.

source: yahoo

Langkah Awal Amir dalam Pelaburan Unit Amanah

Amir seorang pemuda berusia 30 tahun yang baru sahaja stabil dalam kerjayanya. Setelah sekian lama menyimpan wang, dia mulai tertanya-tanya tentang cara terbaik untuk mengembangkan simpanannya. Saban hari, Amir mendengar rakan-rakan bercakap tentang pelaburan: ada yang melabur dalam saham, ada yang membeli emas, tetapi satu perkataan yang sering keluar ialah "unit amanah."

Suatu hari, Amir berjumpa dengan sepupunya, Sarah, seorang konsultan kewangan. Mereka berbual panjang tentang cara mengembangkan simpanan, dan Amir bertanya, “Sarah, apa sebenarnya unit amanah ni? Macam mana ia boleh bantu aku kembangkan simpanan aku?”

Sarah senyum dan mulakan ceritanya. 

"Bayangkan, Amir, kalau setiap bulan kau kumpulkan sedikit wang dan campurkan dengan simpanan orang lain, kita boleh beli pelbagai aset seperti saham syarikat besar, bon, dan macam-macam lagi. Tapi, kita tak beli sendiri. Kita beri pada pengurus dana profesional untuk uruskan duit kita. Itulah konsep unit amanah."

 

Amir semakin tertarik, namun dia masih ragu-ragu. "Kenapa perlu campur dengan duit orang lain? Kenapa aku tak beli saham sendiri je?"

Sarah menjelaskan, “Kalau kau beli saham sendiri, kau mungkin hanya mampu beli satu dua syarikat sahaja. Kalau syarikat itu jatuh, semua pelaburan kau akan terjejas. Tapi, bila kau melabur dalam unit amanah, kau secara automatik melabur dalam banyak syarikat atau aset sekali gus. Ini yang kita panggil diversifikasi, untuk kurangkan risiko."

Amir mula memahami konsep itu, tetapi dia masih tertanya-tanya tentang risiko. “Tapi, takkan unit amanah tak ada risiko langsung?”

Sarah ketawa kecil. “Mestilah ada risiko. Setiap pelaburan ada risiko, Amir. Tapi dalam unit amanah, kau boleh pilih jenis dana yang sesuai dengan tahap risiko kau. Ada dana ekuiti untuk mereka yang berani ambil risiko, ada dana pendapatan tetap yang lebih stabil, dan ada dana pasaran wang yang sangat rendah risikonya."

Amir memikirkan objektif kewangannya. Dia tidak perlukan pulangan segera, tetapi mahu melihat wangnya berkembang untuk jangka panjang. Sarah mencadangkan dana ekuiti untuknya, dengan sedikit risiko tetapi potensi pulangan yang tinggi.

Sarah juga mengingatkan Amir tentang yuran yang dikenakan. “Setiap kali kau melabur dalam unit amanah, akan ada caj permulaan dan caj pengurusan. Ia bayaran untuk pengurus dana yang akan uruskan pelaburan kita.”

Amir tersenyum lebar. “Jadi aku tak perlu buat semua kajian sendiri tentang syarikat dan ekonomi. Pengurus dana akan buat semua tu untuk aku?”

Sarah mengangguk. "Betul tu, tapi jangan lupa untuk selalu semak prestasi pelaburan. Mungkin setiap tahun kau boleh buat penilaian semula, tengok sama ada dana kau mencapai matlamat atau perlu ubah strategi."

Setelah beberapa bulan berfikir dan meneliti cadangan Sarah, Amir akhirnya mengambil keputusan untuk melabur dalam unit amanah. Ia menjadi langkah pertamanya dalam dunia pelaburan. Setiap bulan, Amir tersenyum puas apabila melihat laporan prestasi dana yang menunjukkan simpanannya berkembang.

Sejak itu, Amir bukan hanya seorang penyimpan, tetapi juga seorang pelabur yang bijak. Pelaburan unit amanah bukan sahaja membantunya menjana kekayaan, tetapi juga membuka matanya tentang dunia kewangan yang lebih luas.

10 Money Rules For Everyone

 

1. Always keep a 1-year emergency fund in cash.

2. Save at least 10% and invest at least 20% of your gross income.

3. Pay cash for major expenses (engagement ring, wedding, dream honeymoon).Put a minimum of  20% down on a house.

4. Never question spending money on books, appetizers, health, or donating to a friend's charity.

5. Fly business class on flights over 4 hours.

6. Spend without limits on health (personal trainer) or education (courses, events, etc.).

7. Buy the best quality and keep it as long as possible.

8. Earn enough to only work with people you respect and like.

9. Marry the right person.

10. Don't let money rule your life - make time for what matters beyond the spreadsheet.

Keajaiban Melabur dalam unit trust

 

Kisah Faiz: Keajaiban Melabur dalam Unit Trust

Faiz adalah seorang eksekutif muda yang baru sahaja memulakan kerjayanya di sebuah syarikat teknologi. Seperti kebanyakan orang muda, Faiz ingin memastikan masa depannya terjamin dari segi kewangan. Namun, dengan tanggungjawab kerjanya yang sibuk, Faiz tidak mempunyai masa atau pengetahuan yang mendalam tentang pelaburan. Pada suatu hari, semasa makan tengah hari bersama rakan sekerjanya, Amir, Faiz mendengar tentang unit trust buat pertama kali.

Pengenalan kepada Unit Trust

Amir, yang lebih berpengalaman dalam hal kewangan, menjelaskan kepada Faiz tentang unit trust. Katanya, "Unit trust adalah satu bentuk pelaburan kolektif. Bayangkan, ada satu kolam besar yang dipenuhi dengan duit dari ramai pelabur. Duit ini kemudiannya diuruskan oleh pengurus dana profesional yang akan melaburkannya dalam pelbagai sekuriti seperti saham, bon, dan lain-lain. Dengan ini, kita tak perlu pening kepala memikirkan mana nak labur duit kita."

Kisah Perjalanan Pelaburan Faiz

1. Diversifikasi yang Bijak

Faiz teringat bagaimana Amir menjelaskan konsep diversifikasi. "Bayangkan kau ada RM100. Kalau kau laburkan semua RM100 tu dalam satu saham, dan saham tu jatuh, kau akan rugi besar. Tapi dengan unit trust, RM100 kau akan dipecahkan dan dilaburkan dalam banyak saham dan bon. Jadi, kalau satu saham jatuh, kau masih ada peluang untuk untung dari pelaburan lain."

Faiz teruja mendengar ini kerana dia tahu bahawa dia tidak mempunyai pengetahuan untuk memilih saham yang baik secara sendiri. Dengan unit trust, risikonya tersebar dan lebih terkawal.

2. Pengurusan Profesional

Faiz kemudian teringat kata-kata Amir tentang pengurus dana profesional. "Kau tahu, Faiz, pengurus dana ni pakar dalam hal pelaburan. Mereka buat analisis pasaran, kaji syarikat, dan buat keputusan yang terbaik untuk kita. Kita cuma perlu letak duit dan mereka uruskan selebihnya."

Faiz tersenyum. Baginya, ini adalah satu penyelesaian yang sempurna. Dia tidak perlu risau tentang memilih pelaburan yang sesuai atau menghabiskan masa membuat kajian.

3. Akses Mudah ke Pasaran Kewangan

Faiz juga teringat cerita Amir tentang akses ke pasaran kewangan yang lebih luas. "Faiz, dengan unit trust, kita boleh melabur dalam pasaran antarabangsa, dalam sektor yang mungkin kita tak pernah terfikir pun. Bayangkan, kau boleh ada pelaburan dalam syarikat teknologi di Amerika, syarikat farmaseutikal di Eropah, semua dengan modal yang rendah."

Ini membuka mata Faiz. Dia sedar bahawa unit trust memberikan peluang yang lebih besar berbanding melabur secara individu dengan modal yang terhad.

4. Kos Rendah

Amir juga menjelaskan tentang kos pelaburan. "Faiz, kalau kau nak beli saham sendiri, kau kena bayar yuran broker yang mungkin mahal. Tapi dengan unit trust, kos-kos ini dikongsi dengan semua pelabur lain, jadi ia jadi lebih murah."

Faiz melihat ini sebagai satu lagi kelebihan. Dia tidak perlu risau tentang kos tersembunyi yang mungkin mengurangkan keuntungan pelaburannya.

5. Kecairan Tinggi

"Dan yang paling best, Faiz, unit trust ni sangat cair. Maksudnya, kalau kau perlukan duit, kau boleh jual balik unit trust kau dan dapat duit dalam masa yang singkat."

Faiz mengangguk setuju. Ini memberikan dia fleksibiliti untuk menyesuaikan pelaburannya dengan keperluan kewangan yang mungkin timbul pada masa hadapan.

6. Pelbagai Pilihan Dana

Amir juga menyebut tentang pelbagai pilihan dana yang tersedia. "Kau boleh pilih dana ekuiti, dana bon, atau dana campuran, ikut apa yang kau rasa sesuai dengan objektif pelaburan kau. Kalau kau nak yang lebih selamat, pilih dana bon. Kalau nak pulangan yang lebih tinggi, pilih dana ekuiti."

Faiz merasakan ini memberi dia kawalan terhadap pelaburannya. Dia boleh menyesuaikan pelaburannya mengikut tahap toleransi risikonya.

7. Kemudahan Pelaburan

Akhirnya, Amir berkongsi betapa mudahnya untuk melabur dalam unit trust. "Kau boleh beli unit trust ni kat bank, syarikat pengurusan unit trust, atau online. Prosesnya senang je, Faiz. Tak perlu isi borang yang rumit atau pergi banyak tempat."

Faiz merasakan ini adalah penyelesaian yang paling praktikal untuk gaya hidupnya yang sibuk. Dia boleh mula melabur dengan mudah dan tanpa perlu banyak birokrasi.

Kesimpulan

Faiz memutuskan untuk melabur dalam unit trust. Dia menghubungi seorang penasihat kewangan dan memilih beberapa dana unit trust yang sesuai dengan objektif dan profil risikonya. Dengan setiap pelaburan yang dibuat, Faiz merasa lebih yakin tentang masa depannya.

Kini, beberapa tahun telah berlalu. Faiz melihat akaun pelaburannya dan tersenyum. Pelaburan dalam unit trust telah membantu dia mencapai matlamat kewangannya dengan lebih cepat daripada yang dijangka. 

Dia bersyukur kerana mendengar nasihat Amir dan memilih untuk melabur dalam unit trust. 

Dengan diversifikasi, pengurusan profesional, akses mudah ke pasaran kewangan, kos rendah, kecairan tinggi, pelbagai pilihan dana, dan kemudahan pelaburan, Faiz berjaya mengembangkan kekayaannya dengan risiko yang terkawal.